对于年收入 20 万的家庭来说，吃穿用度都不是问题，还有能力追求精神生活的满足。
然而，安稳的小康生活越是来之不易，很多人越是担心，有朝一日一场大病，整个家庭因病返贫，可怎么办？
高先生也有这样的担忧，于是找到我们，希望能帮他的家庭规划两套性价比高的方案，让幸福的生活，有更多保障。
可以看到，高先生一家身体比较健康。想买到合适的产品除了看健康情况，还要看预算，我们了解他的预算在 1-1.5 万之间。
另外，他给我们提了两个要求：
- 希望提供两套方案供挑选。
- 希望重疾险保额在 50 万，寿险保额要高点。
下面是我们为高先生设计的两套方案。
对于成年人而言，一份保障全面的方案必须包含 重疾险、医疗险、意外险 和 定期寿险，缺一不可。小孩现在没有家庭责任，就不用配置寿险了。
我们来看下投保思路：
1、高先生夫妻俩投保思路
重疾险方面我们配置 50 万的 达尔文 5 号荣耀版，保至 70 岁，70 岁及之前发生癌症等大病，可以赔付 50 万。
高先生夫妇俩有 50 万房贷，家庭责任比较重，给他们各配置 50 万的 定海柱 2 号，万一一方不幸身故，另一方可以获赔一笔钱维持基本的生活开支，也能让小孩继续接受教育。
另外，生活中的意外风险无处不在，我们配置了 50 万 小米综合意外2020，小到猫抓狗咬，大到车祸伤残，它都可以保障。
我们还给他们配置了 好医保长期医疗（6 年），6 年内不用担心产品续保问题，6 年后就算产品停售了也能免 健康告知 投保公司新的医疗险。
万一生病住院了，医保报销后，超过 1 万的住院费用，符合规定都可以报销。
2、孩子投保思路
大人方案配置完之后，下面给小孩配置。
我们给小孩配的是性价比较高的 惠宝保少儿重疾险， 610 块钱就有 50 万保额。30 年内发生癌症等大病，可以赔 50 万；25 岁前如果发生白血病等少儿特定大病，可以赔 110 万。
意外险配的是 20 万 大保镖Ⅱ意外险，平常摔伤、扭伤等意外导致的门诊、住院都能报销。
另外，好医保长期医疗险（6 年）也同样适合小孩，医保报销后，超过 1 万的住院费用，符合规定都可以报销。
方案一共花费 11683 元，只占家庭年收入 5.8% 左右，占比是比较低的，并且家庭成员各项保额基本配足。
高先生的家庭方案每年费用 15173 元，占家庭年收入的 7.5%。
相比上面的经济实用型方案，升级进阶型方案中，我们对高先生夫妻俩的重疾险做了调整：
- 重疾险保障期限变长：由保至 70 岁，拉长到保终身，70 岁后仍然有保障。
- 重疾险产品更换：由达尔文 5 号荣耀版，换成 超级玛丽 5 号，超级玛丽 5 号保终身的价格更便宜。
方案一、方案二都可供选择，不过可以看到方案二比方案一保费要高出 3000 多，主要是因为重疾保障时间的差别。
高先生刚好有 1.5 万的预算，也想保障时间长一点，我们建议他选择方案二，重疾保终身，保额也能买到 50 万，保障会更全面。
如果是预算没有那么多朋友，可以参考方案一，优先把保额买足。
不同家庭对应不同的方案，选择合适自己家庭的，以上两套方案的配置思路供大家参考。
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